Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 18 ноября 2002 г.

Правила дорожного сложения

742 просмотра

На прошлой неделе истек срок предоставления Минфином в правительство расчета страховых тарифов на обязательное страхование гражданской ответственности (ГО) автовладельцев. Тарифы предоставлены не были: страховщики так и не сошлись в оптимальной цене полиса ГО. Однако "Деньгам" стали известны предварительные расчеты — базовая стоимость полиса ГО для автовладельца столицы составит $1,33.

Правила вождения хорошего тона

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в настоящее время атрибутом цивилизованного водителя — полисом автогражданской ответственности пользуются около 5% автовладельцев. Схема страхования ГО водителя достаточно проста. Страховщик оплачивает все повреждения, нанесенные автовладельцем на дорогах другим участникам движения и конструктивным элементам проезжей части. Платой за поручительство страховщика является взнос владельца транспортного средства в страховую компанию. Сумма выплат страховщика по авариям клиента небезгранична — в каждом конкретном договоре оговаривается лимит ответственности компании. Чем выше такой лимит, тем дороже полис для водителя.
Как рассказал "Деньгам" замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов, "в настоящее время особой популярностью пользуются полисы ГО с лимитом $5 тыс. и $10 тыс.". С ним согласен и директор департамента автострахования компании НАСТА Николай Бескровный. "Для водителя многомиллионного города важно иметь полис на солидную сумму: в столичном парке есть очень дорогие марки автомобилей, да и качественная медицина сейчас достаточно дорогая, — заявил он «Деньгам». — Чтобы виновнику ДТП рассчитаться по всем последствиям аварии (битые машины, ушибленные пассажиры), ему нужен полис с лимитом от $1 тыс.".
Между тем в неофициальных беседах страховщики утверждают, что средняя цена аварии в столице не превышает $3 тыс. "Механика наших убытков по ДТП складывается в основном из недорогих аварий — например, машины «затрутся» на перекрестке", — рассказал "Деньгам" представитель одного из страховщиков. По его словам, на дорогах, к счастью, довольно редко происходят аварии, когда пять-шесть машин въезжают друг в друга, из них как минимум две — Mercedes-600, при этом наносится значительный вред будке поста ГАИ и конструктивным элементам освещения дороги. Зачем же тогда страховые маркетологи вовсю предлагают водителям полисы ГО с лимитов выше $3 тыс.?
По свидетельству страховщиков, большие лимиты предлагаются прежде всего в расчете на страх водителя оказаться в вышеописанной ситуации. Всегда приятнее иметь полис с большим лимитом, хотя разницу "стоимость ущерба в ДТП минус лимит страховщика" водитель обязан оплатить из своего кармана.
Стимулирующим фактором покупки полисов с большими лимитами является их цена. Страховщики в вопросах ценообразования на продукты ГО пользуются так называемым правилом парфюмеров: чем больше объем пузырька, тем ниже цена продукта. Так и в страховании — разница между стоимостью полисов с лимитом $5 тыс. и $10 тыс. составляет в среднем $10, в то время как полис c лимитом $1 тыс. стоит около $130, а с лимитом $50 тыс. можно купить за $200.
На конечную стоимость страховки ГО влияет количество человек, допущенных к управлению автомобилем, их стаж, возраст и мощность самого транспортного средства. По свидетельству Игоря Иванова, в так называемую базовую категорию попадают автомобили с мощностью до 120 лошадиных сил, водители-мужчины от 28 до 36 лет с водительским стажем 5-9 лет. Все, что выходит за рамки этих параметров, оплачивается с учетом большого числа повышающих (понижающих) коэффициентов. Например, для водителя 22 лет будет действовать повышающий коэффициент 1,9. Женщины входят в базовую категорию с 23 лет и могут рассчитывать на большие по сравнению с мужчинами скидки. Это результат статистики страховщиков, согласно которой женщины ездят менее аварийно и благодаря большей коммуникабельности способствуют росту клиентов (рассказала подругам, заставила мужа, друга застраховаться).
Половой признак — не всегда повод для скидок у страховщика. Например, по словам Николая Бескровного, в их компании "нет дискриминации по половому вопросу": все водители платят, исходя из своего возраста и стажа. Кроме того, в среднем на рынке два лица, допущенные к управлению автомобилем, не влияют на стоимость полиса. Если же водителей у одного руля больше двух, страховка будет стоить процентов на десять дороже. Кроме того, компании, освоившие продажу полисов по "автогражданке" со своих сайтов в интернете, как правило, дают пятипроцентную скидку.

От добровольного к принудительному

С 1 июля следующего года страхование ответственности автовладельцев станет обязательной повинностью всех водителей. Соответствующий закон президент подписал в мае. В законе закреплены лимиты ответственности страховщика: выплаты по страховым случаям не должны превышать 400 тыс. руб. ($12,6 тыс.). Из них 260 тыс. руб. выплачивается в том случае, если водитель причинил ущерб здоровью нескольких участников дорожного движения; до 160 тыс. руб. выплачивается, если пострадавший в аварии — один. Выплаты по пострадавшему в ДТП имуществу нескольких участников составляют до 160 тыс. руб., если пострадало имущество одного владельца — до 120 тыс. руб.
В отличие от лимитов тарифы на обязательное страхование в законе не прописаны. Их разработку взяло на себя профобъединение автостраховщиков РСА. К началу ноября РСА должен был представить расчеты в Минфин, а Минфин — переслать в правительство. Однако в положенные сроки разработчики не уложились. Как заявил "Деньгам" директор РСА Андрей Слепнев, "вопрос о тарифах мы пока не комментируем, сроки предоставления методики по тарифам в правительство перенесены на 15 ноября". При этом он добавил, что только рисковая составляющая возмещения по жизни и здоровью пострадавших в ДТП в базовом тарифе составит $15-20.
Ранее, в мае, на одной из страховых конференций главный лоббист "автогражданки" от страховщиков глава страховой группы "Согласие" Игорь Жук заявлял, что москвичам страховка обойдется в $60-65. Водители других регионов заплатят за нее дешевле: там трафик ниже, чем в столице. Однако участники рынка неоднократно заявляли, что при высокой убыточности этого вида страхования (около 80%) при таком тарифе они будут нести сплошные убытки. Поэтому полис обязательного ГО будет стоить гораздо дороже.
"Страховщики вышли бы по затратам в ноль при стоимости полиса $140", — считает Игорь Иванов. "При расчете тарифа надо опираться на коммерческие расценки полиса с аналогичными лимитами", — заявил "Деньгам" Николай Бескровный. К слову, цена полиса с лимитом $12,6 тыс. на рынке может быть от $150.
По словам источника "Денег", участвовавшего в заседании РСА при обсуждении ценовой политики по "автогражданке", страховщики насчитали базовую стоимость по обязательному полису ГО для жителя Москвы $133. Однако, по его словам, у участников рынка нет уверенности, что правительство пропустит такой тариф: "автогражданка"— закон социального характера. Не всякий пенсионер сможет выложить в обязательном порядке такую сумму за страховку. Для последних будет работать так называемая система "бонус-малус" — скидок и надбавок. Расчеты по этой системе, по словам страховщиков, еще не готовы.
В любом случае при одобрении таких тарифов у водителей будет еще полгода легальной отсрочки выполнения закона. Дело в том, что штрафы (3-7 МРОТ) за отсутствие обязательного полиса по ГО начнут взимать только с 1 января 2004 года. За это время законодатели надеются приучить российских автовладельцев к мысли о лишней строке расходов на страхование в личном бюджете каждого.
С введением закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев для компаний и их нынешних клиентов встает вопрос дальнейшего существования добровольного вида страхования ответственности ГО. "В Германии и Америке коммерческая страховка ответственности автовладельцев давно не существует, — объясняет Игорь Иванов. — Там лимиты ответственности страховщика, установленные законом, настолько высоки, что потребность достраховываться дополнительно не возникает". С нами такое не произойдет, уверяют отечественные страховщики. Лимиты, прописанные в законе, могут не устроить категорию особо предусмотрительных автовладельцев: всегда есть вероятность стать причиной аварии с гораздо большими суммами повреждений.
Чтобы стимулировать клиентов по добровольному виду страхования ГО, некоторые компании уже заявили о том, что будут просто дарить обязательные полисы своим клиентам или пересчитывать остаток неиспользованной премии по коммерческой страховке в счет обязательной.

Сколько стоит сейчас ответственность водителя

Компания	Сборы по страхованию ГО автовладельцев за 9 мес. 2002 г. (млн руб.)	Выплаты по страхованию ГО автовладельцев за 9 мес. 2002 г. (млн руб.)	Стоимость полиса ГО для мужчины 30 лет - владельца Mercedes E-320 $)		Стоимость полиса ГО для женщины 27 лет-владелицы ВАЗ-21099 $)		Скидки (%)
			С лимитом ответ-ти		С лимитом ответ-ти
			$5 тыс.	$10 тыс.	$5 тыс.	$10 тыс.
ГУТА-страхование	27,5	4,1	95	120	95	120	покупка через интернет — 5, безубыточность прошлого страхового периода — 5, при страховании парка машин — 5-20, до 13 декабря 2002 года в рамках акции компании — 13
Ингосстрах	217,5	66	Не предлагают	260	Не предлагают	163	при комбинированном страховании ГО и автокаско (угон, ущерб) — 25, покупка через интернет — 5
Метрополис	2,3	0,3	132	156	120	144	при комбинированном страховании ГО и автокаско (угон, ущерб) — 20, корпоративным клиентам — 10, при страховании парка машин — 20
НАСТА	32,2	9,8	138	168	114	144	покупка через интернет — 5, при страховании парка машин — 20
Прогресс-Гарант	35,5	8,7	138-207	182-273	115-173	152-228	покупка через интернет — 5, при страховании одновременно с автокаско (ущерб) — 10, за каждый год безаварийной езды (даже если клиент был застрахован у другого страховщика) — 10 (данная скидка не может превышать 50%)
Ренессанс-Страхование	58,01	30,4	143	150	143	150	покупка через интернет — 5, при комбинированном страховании ГО и автокаско (угон, ущерб) — 5
РЕСО-Гарантия	262,1	91,7	180	192	150	160	покупка через интернет — 5, использование рекламной наклейки — 5 безубыточность прошлого страхового периода — до 15
Росгосстрах	178,2	86,2	190	234	100	120	при комбинированном страховании ГО и автокаско (ущерб) — 25, безубыточность прошлого страхового периода — 10
Фиделити	0,3	0,07	80	120	80	120	покупка через интернет — 5, при комбинированном страховании ГО и автокаско (угон, ущерб) — 5, при наличии договоров "Фиделити" по другим видам страхования — 15
Энергогарант	23,2	6,4	160	180-200	100	120	безубыточность прошлого страхового периода — 10

Примечание: Компании приведены в алфавитном порядке.
ГРИШИНА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »